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Bonne lecture à tous!

Crédit personnel: quelle durée de remboursement faut-il choisir?

Lors de l'établissement d'un contrat de crédit personnel, le consommateur peut en général choisir la durée de remboursement envisagée. De nombreux emprunteurs mésestiment l'influence de ce facteur dans le coût global du crédit. Entre intérêts à payer et mensualités, quelle est réellement l'influence de la durée de remboursement dans un crédit personnel, et comment faire le bon choix? Nos conseils et explications.

Mensualité payée et coût total

La durée de remboursement, essentiellement comprise entre 12 et 72 mois, est une variable qui influence deux éléments: le coût total du crédit personnel, et la mensualité. Plus spécifiquement, en augmentant cette durée:

  • Le coût total du crédit (intérêt payé au total) augmente de manière proportionnelle à la durée. Un crédit personnel sur 4 ans coûtera deux fois plus qu'un crédit sur 2 ans (à taux d'intérêt et montant égal)!
  • La mensualité payée (coût mensuel) diminue, allégeant alors la charge budgétaire que représente le remboursement du prêt.

Trouver le bon équilibre

Il est important, lors du choix des modalités, de bien peser sa capacité à rembourser. Etant donné qu'une période moins longue implique un coût global plus bas, un emprunteur sera vite tenté de choisir la durée la plus courte possible pour minimiser le coût de l'emprunt. Mais, ce faisant, il augmentera la charge mensuelle sur son budget, et risque de se retrouver, en cas de problème, en situation où le remboursement sera difficile. Il convient alors de trouver le meilleur équilibre possible et de choisir un remboursement rapide tout en s'assurant de bénéficier d'une marge de manoeuvre suffisante au niveau du budget.

Remboursement anticipé

Il est important de rappeler que les personnes souscrivant un crédit personnel en Suisse ont toujours la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé. Concrètement, il s'agit simplement de rembourser le prêt de manière plus rapide que prévu: par exemple en payant des mensualités plus importantes que celles prévues dans le contrat, ou en payant plusieurs mensualités en une seule fois. Le remboursement anticipé permet alors de se libérer plus rapidement de sa dette, mais pas seulement: il diminue également les intérêts payés au total.

Ainsi, en cas de remboursement anticipé, les intérêts payés en trop sont remboursés par la banque.

Rachat de crédit

Lorsque la situation budgétaire de l'emprunteur le permet, le remboursement anticipé permet ainsi d'économiser sur les intérêts payés. Que faire dans la situation inverse, à savoir si la situation se dégrade et rend difficile le paiement des mensualités? Dans cette optique, la solution du rachat de crédit est alors recommandée. Un rachat de crédit consiste à ré-organiser son prêt, par exemple ré-échelonner le temps de remboursement sur une période plus étendue afin de faire diminuer les mensualités. Pour plus d'informations, voir par exemple la page dédiée au rachat de crédit sur Creditflex.

Faire le bon choix

Au final, le choix dépendra de nombreux facteurs: budget et préférences de l'emprunteur, capacité à supporter ou non une éventuelle baisse de revenus, ou même taux d'intérêt proposé par la banque. Une solution reste de passer par un conseiller ou une agence spécialisée qui sera à même d'analyser la situation afin de proposer une solution sur mesure.

Article écrit par l'équipe de Creditflex - Crédit personnel en Suisse

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