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Explications sur la prévoyance en Suisse

Apprenez-en plus sur la prévoyance en Suisse grâce à notre rubrique entièrement dédiée à cela!

Il peut s’avérer difficile de s’y retrouver parmi les nombreux produits de prévoyance. Par exemple, la prévoyance retraite est assez complexe puisqu’elle se compose d’une prise en charge obligatoire et d’une prise en charge facultative. Il est alors indispensable d’être bien informé à ce sujet afin d’établir un plan de prévoyance optimal.

Nous souhaitons ici vous informer au mieux sur le système de prévoyance afin que vous soyez parfaitement couvert.

Epargne et 3ème pilier: compte d’épargne ou fonds de prévoyance?

Il existe pour les épargnants plusieurs possibilités d'établir un troisième pilier et constituer un capital pour sa retraite. Lors de l'établissement d'un 3e pilier auprès d'une banque ou d'une assurance, la question d'un compte épargne ou d'un fonds de prévoyance va généralement se poser. En quoi consistent ces deux solutions, et quels sont leurs avantages respectifs? Nos explications et conseils.

Rappel: le 3ème pilier

Le 3ème pilier est une solution de prévoyance facultative qui vise à économiser un capital pour sa retraite. En effet, les 2 premiers piliers (AVS et LPP) n'assurent pas toujours un revenu suffisant pour conserver son niveau de vie une fois l'âge de la retraite atteint. Les solutions ne manquent alors pas pour épargner soi-même un capital durant sa vie active: il est ainsi possible de choisir de constituer un 3ème pilier (3a ou 3b) aussi bien auprès d'une banque que d'une compagnie d'assurance.

Epargner durant sa vie active

Les produits proposés sont alors nombreux, mais le principe reste toujours le même: épargner durant sa vie active pour toucher un capital lors de sa retraite. Là où les produits varient, c'est au niveau de la stratégie adoptée pour faire travailler le capital économisé. En effet, l'objectif d'un troisième pilier est également d'obtenir un rendement sur les sommes épargnées. Deux stratégies globales s'offrent alors à l'épargnant: le compte d'épargne, ou le fonds de prévoyance.

  • Le compte d'épargne: il s'agit d'un compte généralement de type bancaire (qui peut être bloqué jusqu'à l'âge du départ à la retraite dans le cas d'un pilier 3a). Au capital économisé s'ajoutent les intérêts annuels.
  • Le fonds de prévoyance: le capital épargné est ici placé dans des actions et obligations (ou autres stratégies de placement) afin de générer d'avantage de revenus, au coût d'un risque accru.

Le compte d'épargne: avantages et inconvénients

Un compte d'épargne 3ème pilier peut tout aussi bien être constitué sous la forme d'une prévoyance libre (3b) que de prévoyance liée (3a). Par rapport à un fonds de prévoyance:

  • Le compte épargne offre un niveau de sécurité accru. Comme l'argent n'est pas placé, il n'y a aucun risque de perte de capital.
  • Le rendement est stable, car peu sujet aux fluctuations du marché. Il est ainsi facile de faire une projection sur la capital qui sera disponible lors de la retraite.
  • Le rendement est par contre relativement faible, avec un taux d'intérêt rémunérateur peu élevé.

Le fonds de prévoyance

Ce type d'épargne consiste à placer, au moins partiellement, une partie du capital économisé dans des actions, obligations, fonds immobiliers et autres solutions de placement afin de générer un rendement. Bien entendu, il existe une multitude de produits proposés aussi bien par les banques que les compagnies d'assurances et qui reflètent la variété des stratégies de placement possibles. Globalement, un fonds de prévoyance:

  • Est en général moins sûr qu'un compte épargne. L'argent est placé et, sauf sécurité apportée par la banque ou la compagnie d'assurance, il y a toujours un risque en cas d'évolution défavorable des marchés financiers.
  • Le rendement est plus incertain, car il dépend des marchés financiers. Il est ainsi plus difficile de faire une projection précise du montant disponible lors de la retraite.
  • Le rendement est par contre en général plus élevé. Comme le capital est placé, il rapporte plus.
  • Le choix d'une bonne stratégie de placement peut s'avérer complexe, bien que cette question puissent être entièrement laissée aux mains de la banque ou de la compagnie d'assurance en fonction du produit sélectionné.

Quelle solution choisir pour sa retraite?

La question du troisième pilier n'est pas évidente, et il convient d'adopter dès le début la meilleure stratégie pour assurer au mieux sa retraite. Or la stratégie qui s'avérera la meilleure dans un cas ne sera peut-être pas idéale pour d'autre cas, chaque situation étant unique. Une possibilité reste alors de faire appel à un conseiller qui pourra étudier votre situation, vos attentes, et vous proposer un plan de prévoyance adapté. Il est en effet important, avant de se décider:

  • De savoir le plus précisément possible ce que le 1er et 2ème piliers vous apporteront lors de votre retraite
  • De pouvoir estimer le revenu que vous souhaitez avoir pour vos vieux jours
  • De connaître les différentes stratégies qui s'offrent à vous afin de faire le meilleur choix possible en fonction vos attentes et de votre capacité d'épargne

En cas de besoin, Prestaflex peut toujours vous proposer un rendez-vous avec un spécialiste, et offre également de nombreuses pages sur la prévoyance permettant d'y voir un peu plus clair avant de prendre une décision.

Article rédigé par l'équipe de Prestaflex

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